Comment bien gérer son budget familial ?

La gestion du budget familial, cela ne se résume pas simplement à suivre les comptes et à lister revenus et dépenses. Surtout lorsque l’on parle de la gestion du budget d’une famille entière : cela signifie la prise en compte de plusieurs sources de revenus et de dépenses multiples. De la rigueur dans le suivi de vos finances peut vous aider à anticiper l’avenir et à réaliser de nouveaux projets (déménagement, changement de voiture, travaux dans la maison, etc.).

Voici nos conseils pour y parvenir.

Quel est l'intérêt d'un budget bien géré pour ma famille ?

Avant de plonger en détail dans l’étude des revenus et des charges, et de vous donner des outils de gestion de budget, répondons à la question suivante : Quel est l’intérêt de définir un budget familial ? Quels sont les risques à ne pas en tenir un ?

Faire l’effort de suivre son budget familial, c’est un réflexe qui permet d’avoir une vision d’ensemble du foyer : on peut alors mieux maîtriser ses dépenses, mettre en évidence et éliminer les dépenses “superflues”. Cette rigueur et ce suivi permettent d’augmenter son reste à vivre. Et même de se constituer une épargne.

• Établir un bilan de son budget de famille est nécessaire si les incidents bancaires se multiplient (découvert, chèques sans provision, etc.). Même pour les familles aisées, il s’agit d’un outil important. Si les plafonds de carte sont systématiquement dépassés ou si l’épargne n’évolue pas (malgré de bons salaires), il faut savoir pourquoi. 
• Connaître son budget et avoir un prévisionnel de revenus/charges, c’est faire preuve d’organisation. Tout en soignant votre reste à vivre et votre épargne, vous pouvez préparer un projet d’achat. Le budget familial bien tenu est un préalable avant de solliciter un prêt bancaire pour acheter un bien immobilier ou effectuer une dépense importante (achat de voiture, emprunt pour les études des enfants, etc.).

Ne pas gérer son budget, c’est ne pas connaître sa situation financière. Ce manque d’informations n’a rien de dramatique si votre situation est confortable. Mais il s’agira tout de même d’un frein au moment de solliciter un crédit bancaire. Car les banques apprécient les clients qui s’intéressent et s’investissent dans la tenue de leur budget. 

Faire un bilan des revenus et des dépenses

La première étape incontournable, consiste à lister l’ensemble de vos dépenses et de vos revenus.

En ce qui concerne vos revenus, il s’agit bien évidemment de votre salaire, mais également d’une éventuelle pension alimentaire ou encore d’allocations auxquelles vous avez le droit. Toutes vos entrées d’argent sont à prendre en compte. Prenez le temps de bien déterminer les ressources du foyer et d’identifier notamment celles qui peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse ou ont une nature temporaire. Les primes, par exemple, ne peuvent pas être prises comme acquises !

Du côté des dépenses, il convient de bien les catégoriser. Il existe trois types de dépenses.

• Les dépenses fixes et incompressibles. Il s’agit par exemple du loyer ou du remboursement du crédit pour votre logement, des impôts, des frais liés à votre complémentaire santé ou encore du coût de l’assurance scolaire et de la cantine de vos enfants. Ces dépenses contraintes (dépenses fixes ou dépenses pré-engagées) représentent en moyenne plus de 1000 € par mois pour les Français (1059 € en 2021*).
• Les dépenses variables et ajustables. On parle ici de dépenses qui peuvent être réduites ou augmentées selon les besoins. C’est le cas par exemple de la consommation d’essence, des dépenses d’habillement, d’alimentation ou encore des loisirs.
• Les dépenses exceptionnelles et superflues. Dans le cas d’un budget familial, les dépenses exceptionnelles peuvent par exemple être les activités extrascolaires, les sorties en famille au restaurant, dans un parc d’attractions, etc.

Le logement constitue la dépense contrainte la plus importante : en moyenne plus de 650 €/mois. Les transports sont proches de 250 € tandis que le budget santé est lui de 100 €. Pour un couple, les chiffres diffèrent : près de 900 € en moyenne en intégrant le loyer ou le crédit immobilier, l’assurance habitation, l’électricité et l’eau.

Hiérarchiser les dépenses en respectant la catégorisation que nous venons de voir est très important pour comprendre comment équilibrer votre budget du mois. Vous connaîtrez alors votre reste à vivre (revenus - charges).

Avec ce premier degré d’information, il faut maintenant agir et définir un budget avant ensuite d’optimiser les dépenses. Ce travail de chasse au superflu permettra de maintenir ou de ramener à l’équilibre votre budget.

Établir un budget prévisionnel

Le budget prévisionnel est un outil pour anticiper les dépenses futures. Mettez de côté dans un premier temps les dépenses fixes et incompressibles sur lesquelles vous ne pouvez pas intervenir. Concentrez-vous plutôt sur les dépenses variables. Fonctionnez à l’aide d’enveloppes budgétaires.

En établissant une moyenne des dépenses passées par type d’achat, définissez une « enveloppe », c’est-à-dire un montant alloué à une dépense. Imaginons par exemple que votre budget alimentation représente 20 % des dépenses. Alors, vous savez que vous disposez de cette enveloppe budgétaire pour effectuer vos courses. À vous de vous y tenir.

Vous pouvez en faire de même avec les loisirs. Pour que ces derniers ne viennent pas plomber votre budget, vous pouvez allouer un pourcentage de vos revenus fixes, et anticiper longtemps à l’avance vos sorties. Vous pouvez pour cela utiliser certains outils (lire ci-après « les outils et les bons réflexes de la gestion d’un budget familial »).

Notre conseil : pour simplifier la gestion du budget en couple, vous pouvez créer un compte joint sur lequel chacun effectue un virement mensuel. Comment faire en cas de différence de salaire ? Chacun peut contribuer de manière égale (50/50) ou équitable (au prorata de son revenu).

Suivre les dépenses et respecter le budget du mois

Une fois la liste de vos revenus et de vos dépenses déterminées et un budget prévisionnel fixé, c’est le moment de l’action. À vous de suivre vos dépenses mois après mois et de respecter votre budget.

Vous vous rendez compte qu’un poste de dépenses a été sous-estimé, car vous ne parvenez jamais à tenir le budget prévisionnel ? Alors augmentez ce poste de dépenses. À l’inverse, il vous reste toujours un excédent pour vos dépenses variables, car vous parvenez à effectuer des économies en vous rationalisant ? Excellente nouvelle, vous pouvez épargner.

Essayez d’épargner au moment où vous recevez votre salaire. Le placement de votre épargne (sur un Livret A dans un premier temps) ne doit pas se faire de manière aléatoire en début ou fin de mois. Surtout, le bon réflexe ne doit pas être de placer l’excédent issu du mois précédent. Il faut au contraire que l’épargne soit “ponctionnée” directement sur une entrée d’argent pour vous constituer un matelas de précaution même modeste mais de manière régulière.

Notre conseil : automatisez le virement vers votre Livret A ou tout autre compte épargne à hauteur de la somme définie dans votre budget prévisionnel (20, 50, 100, 200 € ou plus). 

Analyser son budget et faire évoluer sa répartition

La finalité de tous vos efforts en matière de gestion budgétaire mois après mois consiste à faire un bilan complet. Si vous établissez pour la toute première fois un budget familial, effectuez ce premier bilan après un trimestre. Regardez ce que vous avez pu économiser, ou au contraire les dépenses qui ne parviennent toujours pas à être maîtrisées. La répartition que vous aviez identifiée doit alors être ajustée.

Il n’existe pas une répartition idéale, chaque famille doit trouver le bon équilibre. Surtout, c’est en fonction de l’argent disponible que la bonne répartition doit être trouvée.

Voici une idée de budget réparti selon les postes - à ajuster selon vos revenus et vos besoins - pour vous donner un ordre d’idée.

• Très souvent, jusqu’à 45 % de votre budget sera consacré à des dépenses fixes (logement, électricité, transports, impôts, assurances) ;
• 30 % sont souvent associés à des dépenses variables (vêtements, alimentation) ;
• 15 % de votre budget peut être consacré à l’épargne (c’est la moyenne constatée en France) ;
• Enfin, réservez 10 % de votre budget familial pour les loisirs et coups de cœur (vacances, sorties, etc.).

Il existe également le modèle 50/30/20 :

• 50% de dépenses fixes ;
• 30% de dépenses variables et de loisirs ;
• 20% d’épargne.

Avec ce second modèle, la part des dépenses fixes est plus importante, et correspond à la réalité de nombreux ménages dont le loyer où le crédit immobilier pèse déjà pour une part importante des charges. Ce modèle vous concerne probablement si votre taux d’endettement est déjà à 33% (voire au-delà) avec des revenus disponibles réduits. Les dépenses de loisirs et dépenses variables sont compressées mais avec un effort d’épargne volontairement plus élevé. Il permettra à terme d’éviter de devoir en permanence gérer un budget trop serré voire en déséquilibre.

Les outils et les bons réflexes de la gestion du budget familial

Il existe des trucs et astuces qui permettent de faciliter la gestion d’un budget familial au quotidien, mais également des outils concrets dont vous devez vous emparer.

Les bons réflexes pour gérer son budget familial

• Essayez de prévoir des menus pour toute la semaine. Cela permet d’établir une liste de courses à l’avance et d’acheter uniquement ce qui est nécessaire. Vous pouvez d’ailleurs faire vos courses par Internet, afin d’éviter la tentation dans les rayons.
• Trouvez une organisation pour centraliser les finances de toute la famille. Vous pouvez par exemple créer un compte joint sur lequel chacun contribue à hauteur de 50 % ou au prorata de son salaire.
• Allez consulter vos comptes régulièrement. Cela vous permet de ne pas subir un virement inattendu et de toujours vérifier que vous disposez d’un solde suffisant.
• Ne déléguez pas la gestion des finances familiales à une seule personne dans le foyer. Certes, dans un couple, l’un d’entre vous est sans doute plus à l’aise avec les questions financières. Mais il est important que chacun possède un regard sur la gestion du budget. Chacun peut, à sa manière, aider au fonctionnement global.
• Changez vos formules d’abonnement ou vos engagements ! En changeant par exemple d’assurance auto, de mutuelle ou encore en changeant d’opérateur téléphonique ou de fournisseur d’Internet, vous pouvez faire des économies. Des offres très attractives sont proposées et la loi permet désormais plus de souplesse avec la possibilité de casser de nombreux contrats d’assurance quand bon vous semble.

Faut-il remettre en cause toutes les dépenses ? Vous le verrez, la chasse à l’optimisation des dépenses a des côtés addictifs. Rien ne vous empêche de remettre en cause toutes vos dépenses en comparant les offres et en cherchant à dépenser moins. Attention toutefois à ne pas tomber dans l’excès. Un crédit immobilier est par exemple une dépense mais permet d’investir et de vous loger. Ne cherchez pas à supprimer toutes les dépenses purement et simplement.

Les outils pour la gestion du budget familial

• Votre budget, c’est dans un tableau Excel bien classique que vous pouvez le créer. Il existe des modèles disponibles en ligne pour vous inspirer.
• Il existe des applications qui permettent de faire des économies sur vos dépenses. C’est le cas par exemple en matière d’alimentation avec Shopmium ou Coupon Network.
• Pensez à utiliser les programmes de fidélité et autres cartes qui donnent droit à des remises après plusieurs achats. Là encore, des applications qui regroupent toutes vos cartes en un seul endroit peuvent vous simplifier le quotidien.
• Centralisez vos comptes en les synchronisant au travers d’une seule et même application (Bankin ou Linxo par exemple).
• Pensez au marché de l’occasion et à seconde main, avec par exemple des services comme Le Bon Coin, Vinted, etc.
• An-ti-ci-pez : sur Internet ou ailleurs, chassez les bonnes affaires et essayez d’anticiper les dépenses pour mieux les intégrer dans votre budget.

Tenir le budget de toute une famille est un exercice d’équilibriste. Un effort important est nécessaire lors de la mise en place de l’analyse des revenus et des dépenses puis dans le déploiement du budget prévisionnel. Mais, ensuite, en appliquant de bons principes et en se pliant à une certaine rigueur, vous parviendrez à gérer la situation de manière optimale… parfois sans même ne plus avoir à y penser !

*Étude publiée par le comparateur Lesfurêts et CSA Research : https://csa.eu/csa-content/uploads/2021/11/CSA_LES-FURETS-Indice-des-de%CC%81penses-contraintes_Vague-3.pdf