Comment réussir votre premier achat immo | monemprunt.com

Se lancer dans un premier achat immobilier est une étape intimidante. Entre l’envie de devenir propriétaire et le stress de la recherche du bien rêvé, il n’est pas simple d’être primo-accédant. Depuis la recherche du bien jusqu'à l'obtention du prêt, nous vous donnons toutes les ficelles du métier. Pas à pas, le chemin de la propriété va se dessiner.

Commencez à vous constituer une épargne tôt

Pour acheter un bien immobilier, le financement par un crédit bancaire peut vous aider à financer tout ou une partie de votre acquisition. Les banques ont souvent des réticences face aux projets qui nécessitent un financement intégral, incluant en plus du bien immobilier les frais de notaire et les éventuels frais d’agence. À l’inverse, elles sont séduites par les dossiers d'emprunteurs qui mobilisent un apport couvrant ces frais.

Moralité : il est recommandé de commencer à vous constituer dès que vous le pouvez une épargne. Celle-ci sera lors de votre premier achat la preuve de votre sérieux et un élément qui viendra réduire le coût global de l’opération. Vous prouvez votre capacité d’épargne et votre motivation !

Pour constituer cette épargne, de nombreux instruments sont à votre disposition. Le traditionnel Livret A mais aussi les outils pensés pour l’immobilier comme le Plan d’Epargne Logement (PEL) ou le Compte Epargne Logement (CEL).

Définissez votre projet

La première étape est de choisir le type de logement que vous désirez. Même si tout le monde aspire à vivre dans un logement grand et avec une parfaite situation, il faudra faire des compromis en fonction de votre budget.

Cherchez-vous :

Une maison ?
Un appartement, un studio ?
Un logement neuf ou ancien ?

Et que voulez-vous en faire :

Avez-vous besoin d’y habiter seul ?
Projetez-vous d’avoir une famille ?
En avez-vous peut-être déjà une ?

Les réponses que vous y apporterez détermineront le type de votre logement, sa taille, sa localisation et son équipement. Au préalable, il est préférable d’y réfléchir longuement et de noter tout cela sur papier. Notamment les critères de recherche de votre logement idéal.

Plus vous vous organiserez, plus vous gagnerez du temps sur votre recherche derrière. Le but est d’être le plus précis et exhaustif possible.

Pensez à demain pour votre projet

Partez à la recherche d’un immobilier correspondant à vos envies du moment… mais aussi à votre besoin futur ! Parce qu’un achat immobilier représente un investissement important et que les déménagements à répétition ne sont pas forcément agréables, mieux vaut sélectionner d’emblée un bien qui corresponde à vos attentes actuelles mais également à vos aspirations de demain.

Intéressez-vous notamment à la surface habitable et au nombre de chambres disponibles si vous projetez de fonder votre famille et d’avoir des enfants. Au contraire, si vous êtes primo-accédant mais que vous ne souhaitez pas avoir d’enfants dans votre premier logement, vous pouvez sélectionner une surface plus réduite, et envisager dans un second temps le déménagement.

Définissez un budget réaliste : Calculer sa capacité d'emprunt

Pour un premier achat, comme pour tout nouvel achat immobilier, la question du budget est centrale. Il convient de définir le bon budget : les mensualités du futur crédit ne doivent pas faire basculer votre équilibre financier et faire évoluer votre taux d’endettement dans des proportions trop importantes. La règle des 33% d’endettement (le total des charges de votre ménage devant représenter au maximum un tiers de vos revenus) est souvent appliquée.

Essayez de déterminer en fonction de votre capacité d’endettement et de vos envies la mensualité future idéale. Elle ne doit pas être trop basse - aux risques d’augmenter le coût total du crédit - avec une part d’intérêt élevé. Elle ne doit pas non plus être trop importante, car elle risquerait alors de vous mettre dans le rouge en réduisant totalement votre capacité d’épargne.

Pour fiabiliser votre projet aux yeux des banques, prévoyez un apport qui couvre les frais d'achat de votre bien (frais de notaire et frais annexes) : Cela donnera plus de crédit à votre demande ! Pour ce faire, prévoyez un apport d'au moins 10% du prix du bien convoité.

Choisissez une bonne localisation

En immobilier, l’emplacement est primordial. Il s’agit même comme vous le diront de nombreux spécialistes de l’élément principal à prendre en compte notamment en vue de la revente. Ainsi, dans votre recherche du bien immobilier idéal, ne perdez pas de vue cette notion de l’emplacement.

Vous avez totalement le droit d’avoir un coup de cœur pour un bien immobilier en pleine campagne, ou encore pour un appartement dont l’emplacement n’est pas idéal… mais il s’agira alors d’un point négatif le jour où vous souhaiterez passer à un autre projet et vous séparer de ce fameux bien.

Choisissez bien vos visites

Préparez vos visites ! Comme nous l’avons mentionné avant, le temps que vous passez à bien affiner vos critères vous sera rendu au centuple : vous visiterez seulement les biens qui sont dans votre cœur de cible. Sur Paris, par exemple, on sait l’importance de se décider rapidement sur un dépôt de dossier de candidature pour acquérir un bien.

N’allez pas visiter des biens immobiliers que vous ne pouvez pas vous offrir ou des appartements / maisons qui répondent à vos exigences en matière de surface, d’aménagement… mais dont la visite n’est guidée que par votre simple curiosité !

Même avec des critères précis, nous vous recommandons quand même d'effectuer un bon nombre de visites : Pour choisir le bien immobilier idéal et avoir la certitude de faire le bon choix, la comparaison est importante. Voilà pourquoi nous vous recommandons de visiter, visiter et encore visiter des biens immobiliers.

Visitez un maximum de biens, au minimum 5, même si vous n’en avez pas forcément envie. Cela vous permet de comparer et d’en ressortir le meilleur bien. Même si au départ un bien n’est pas attrayant, il peut représenter un fort potentiel post-travaux.

La phase de recherche d’un bien immobilier peut souvent s’avérer longue et fastidieuse. Alors autant ne pas perdre de temps. Définissez votre liste de critères et sélectionnez uniquement des biens qui correspondent à vos envies. Pour gagner du temps, vous pouvez vous adjoindre les services d’un agent immobilier ou d’un professionnel indépendant qui dispose de son réseau et de certains biens en exclusivité.

Pensez aux coûts annexes

Acheter un bien immobilier ne se limite pas « simplement » au coût du bien en lui-même. Devenir propriétaire induit en effet bien d’autres dépenses auxquelles les primo-accédants ne sont pas toujours préparés.

Pour l’achat d’un bien ancien, ne négligez pas le coût des travaux. Avant de faire une offre d’achat, vous pouvez solliciter la visite de plusieurs professionnels pour obtenir des devis complets. Les travaux peuvent être intégrés dans votre offre de prêt, ou faire l’objet d’un crédit séparé (prêt personnel ou crédit à la consommation)
Pour l’achat d’un bien neuf, tout n’est pas inclus. Il est souvent nécessaire de mettre la main à la poche pour les finitions temps à l’intérieur qu’à l’extérieur. Pensez par exemple au sol, à la cuisine, à la salle de bain, sans oublier les clôtures ou les aménagements extérieurs.
En devenant propriétaire, vous devrez désormais honorer chaque année une taxe foncière. Son coût est variable selon la surface du bien et la commune dans laquelle vous résidez. Pensez à vous renseigner à l’avance sur son montant afin de ne pas avoir de mauvaise surprise.

Désormais, en qualité de propriétaire, toutes les dépenses seront à votre charge. Entretien et remplacement des équipements seront à régler. Un budget qui peut rapidement être important dans un bien qui nécessite un changement du système de chauffage, une modernisation de certains équipements, etc.

Trouvez votre prêt immobilier

Utilisez les aides pour les primo-accédants

Pour les primo-accédants, une aide à l’accession est disponible : il s’agit du prêt à taux zéro plus ou PTZ+. Cette aide financière uniquement valable pour le premier achat d’une résidence principale (ou pour toute personne qui n’a pas été propriétaire de son domicile durant les deux dernières années) ne permet pas de financer la totalité de l’opération, mais peut toutefois attendre jusqu’à 40 % du coût total de l’opération.

Pour connaître le montant avec précision, il faut se reporter à la zone dans laquelle se situe le bien, et également respecter des conditions. Vos ressources ne doivent pas dépasser un plafond, fixé en fonction de vos charges de famille et de la zone où se situe votre futur logement.

Intéressez-vous à cette aide et vérifiez si vous êtes éligible en prenant connaissance des conditions d’attribution du Prêt à Taux Zéro. Le crédit à taux zéro peut vous aider à financer sans intérêt une partie de votre logement, et ainsi optimiser votre investissement.

Négociez votre bien immobilier

Vous avez trouvé le bien immobilier idéal ? Vous avez trouvé un crédit avec d’excellentes conditions ? Afin d’optimiser encore votre investissement, ne négligez pas la phase de négociation. Certains appartements ou certaines maisons s’échangent rapidement et ne peuvent pas faire l’objet d’une négociation. Mais dans de nombreux cas, vous avez la possibilité de demander un geste au vendeur.

N’effectuez pas une proposition incohérente, mais réfléchissez et envoyez une offre avec un prix que vous pouvez régler, en dessous de ce que demande le cédant. Plusieurs milliers d’euros peuvent être ainsi économisés !

Demandez l’aide d’un courtier en immobilier

Pour bien réussir un premier achat immobilier, trouver le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt est primordial. Vous pensez pouvoir vous lancer à la recherche du meilleur crédit par vos propres moyens ? Vous pouvez essayer de trouver la meilleure offre en effectuant vous-même le tour des différents établissements bancaires. Si vous souhaitez économiser du temps, une alternative existe : faire confiance à un courtier en crédit immobilier. Ce dernier va agir en tant qu’intermédiaire et avec votre dossier, partir à la recherche de la meilleure offre auprès de son réseau.

Selon votre situation personnelle et professionnelle, votre projet ainsi que l’état de vos finances, un courtier en crédit immobilier pourra vous apporter plusieurs offres personnalisées. Grâce à lui, vous pouvez obtenir un taux plus bas que le marché et des conditions bonifiées, adaptées à votre besoin.

Ne négligez pas l’assurance de prêt

La recherche du meilleur crédit, et notamment d’une offre avec un taux bas, concentre en général l’attention des primo-accédants. Il convient de ne pas s’intéresser uniquement au taux qui sera appliqué au crédit immobilier, mais également au coût de l’assurance de prêt pour ainsi faire le bon choix d’assurance pour son emprunt. Imposée par la plupart des organismes de crédit, l’assurance de prêt vous protège ainsi que la banque en cas de survenue d’un événement imprévu (décès, invalidité, incapacité ou perte d’emploi, accident, etc.). Cette assurance peut très vite représenter plusieurs milliers d’euros. Grâce aux lois successives qui apportent une plus grande liberté aux emprunteurs, vous avez la possibilité de ne pas choisir l’assurance par défaut proposée par la banque.

Comme pour le crédit immobilier, vous pouvez faire jouer la concurrence et utiliser une délégation d’assurance en sélectionnant un organisme tiers. Il s’agit là d’un effort réel mais avec plusieurs milliers d’euros d’économies à la clé. Un effort qu’il est bon de faire, notamment dans le cas d’un premier achat immobilier.

Obtenir un accord de principe et débloquer les fonds

Les meilleurs courtiers obtiendront un accord définitif en moins de 2 semaines. L’accord de principe donné par une banque peut être conditionné à des réserves. Ainsi, la banque peut accepter de financer votre projet de première acquisition, mais se retirer si certaines conditions ne sont pas remplies.

Un exemple ? Si vous n’obtenez pas un prêt à taux zéro alors que celui-ci est prévu dans le montage financier, ou si vous ne menez pas la vente dans un délai de trois à quatre mois par exemple. La banque peut aussi conditionner sa réponse définitive à l’obtention d’un emploi (si vous n’en n’avez pas au moment de la demande).

Une fois que l’offre de prêt définitive est éditée par la banque, elle vous est adressée par courrier. Vous disposez alors d’un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir signer cette offre et la renvoyer.

Vient alors l’ultime étape de votre premier crédit immobilier : le déblocage des fonds. Pour pouvoir régler l’achat et obtenir le transfert de propriété, les fonds seront virés chez le notaire. Sachez que plusieurs étapes intermédiaires peuvent être exigées. La banque prêteuse peut exiger une domiciliation de vos revenus, et donc la création d’un ou de plusieurs comptes bancaires, voire même le transfert de vos produits d’épargne.

À vous de jouer !

Vous pouvez dès à présent réaliser une estimation de prêt en 5 minutes sur notre site pour savoir si votre projet est finançable, et acheter le bien immobilier dont vous rêvez.

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