Fonctionnaires : quelle assurance de prêt vous faut-il ?

Le statut de fonctionnaire fait partie de ces profils avantagés par les banques au moment d’octroyer un crédit immobilier. Bénéficiant de la sécurité de l’emploi, ils représentent des investissements sûrs pour les organismes de crédit, et cela se répercute sur le montant des contrats d’assurance, mais pas seulement. Les fonctionnaires ont tout intérêt à bien connaître les avantages que leur offre leur statut. Monemprunt.com vous donne les clés pour négocier votre assurance emprunteur dans les meilleures conditions.

Fonctionnaires : pourquoi les banques vous aiment-elles ?

Fonctionnaires, sachez que les banques vous veulent comme clients ! Et les assurances aussi ! En effet, le statut de fonctionnaire a ceci de particulier qu’il jouit de la sûreté de l’emploi. Cela signifie, pour elle, des salaires assurés, et même des augmentations de salaire liées à l’ancienneté, donc un risque bien moindre de non-remboursements ou d’impayés. Et comme le risque fixe le prix…

Une assurance à moindre coût, mais une assurance quand même !

Comme pour tout emprunteur, l’assurance de prêt immobilier est obligatoire. En tant que fonctionnaire, vous bénéficiez certes d’une garantie de l’emploi, mais vous devez prendre en compte d’autres risques : la maladie, les accidents et le décès. Votre contrat d’assurance emprunteur devra donc, s’il s’agit d’un achat de résidence principale ou secondaire, inclure des garanties :

• décès,
• IPT (Invalidité Permanente Totale),
• PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie).
• ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail), de manière optionnelle.

S’il s’agit d’un achat immobilier locatif, deux garanties sont exigées :

• décès,
• PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie),

Assurances et statut de fonctionnaire : les bons plans

Obtenez plus facilement une délégation d’assurance

Être courtisé par les banques permet une plus grande marge de négociation. Si celle-ci se ressent sur les taux, elle impacte aussi la possibilité de délégation d’assurance. Une délégation d’assurance peut être complexe à négocier pour un emprunteur lambda, surtout s’il est jugé à risque, mais votre statut faisant de vous un client à séduire, vous pouvez aisément vous autoriser cette audace. Vous aurez ainsi le choix entre différents contrats d’assurance :

• un contrat d’assurance groupe ou, autrement dit, celle de la banque ;
• un contrat d’assurance en délégation, c’est-à-dire un assureur externe ;
• un contrat d’assurance en délégation, mais par l’intermédiaire d’une mutuelle de la Fonction publique.

L’avantage d’une mutuelle de fonctionnaires est qu’elle vous offre des garanties dédiées et couvre des besoins spécifiques, liés à votre métier et aux risques encourus dans l’exercice de vos fonctions.

Zoom sur les atouts d’une mutuelle de fonctionnaires

En tant que fonctionnaire, vous pouvez bénéficier de la caution mutuelle fonctionnaire. Elle est l’équivalent, en termes de garanties, d’une hypothèque. Elle sécurise donc votre prêt. Elle est donnée pour l’achat d’une résidence principale, à condition que vous ayez un apport et un taux d’endettement inférieur à 33 %, ce qui est d’ailleurs la limite légale.

Des banques dédiées au fonctionnaire

Pensez à mettre en concurrence, lors de votre demande de prêt, les banques qui s’adressent directement aux fonctionnaires. Dans toutes les situations, la mise en concurrence, via des outils de simulation, est une excellente base de réflexion. Utilisez les outils de simulation de crédit en ligne de Monemprunt.com : c’est 100 % en ligne, confidentiel et rapide. En moins de 3 minutes, vous avez des réponses à vos questions. Et si vous voulez approfondir votre réflexion, nos experts en crédit immobilier vous accompagneront tout au long de votre projet.

Conformément au RGPD, Monemprunt.com s’engage pour la protection de vos données personnelles : celles-ci resteront évidemment confidentielles et ne seront pas diffusées.

Fonctionnaires, vous avez aussi droit au prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro (PTZ) concerne aussi les fonctionnaires. Il permet de financer son premier achat de résidence principale. Ce crédit gratuit peut être demandé par les fonctionnaires comme par les salariés du privé, selon les mêmes conditions.

À chaque type de fonctionnaire ses spécificités d’assurance

Fonctionnaire est un terme vaste qui regroupe de nombreux métiers et statuts : personnels de l’Éducation nationale, fonctionnaires territoriaux, fonctionnaires hospitaliers, agents ou employés de la Fonction publique, agents de l’État, militaires, agents de police, pompiers… À chaque statut et poste des spécificités qu’une assurance de crédit immobilier doit pouvoir prendre en compte. Les fonctionnaires expatriés sont aussi soumis à une situation spécifique : ils devront opter pour une assurance non-résident, n’incluant que les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie).

Monemprunt.com vous conseille donc de faire le point sur vos besoins spécifiques et de faire jouer la concurrence entre les assurances des mutuelles fonctionnaires, les assurances traditionnelles, qui souhaitent elles aussi vous compter parmi leurs clients, et les assurances de la banque qui, parce qu’elles ne prennent pas nécessairement en compte la notion de métier à risque dans leurs calculs de cotisation, peuvent devenir sérieusement avantageuses.

À savoir : Vous pouvez refuser le contrat d’assurance de prêt immobilier de la banque (loi Lagarde). Vous pouvez aussi changer d’assurance de prêt immobilier à la date anniversaire de celui-ci, grâce aux lois Hamon et Bourquin.