Comment renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque ?

Comment renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque ?

Renégocier son emprunt, c'est aller voir votre banque pour lui demander de revoir certaines conditions de votre emprunt. La renégociation et le rachat de crédit sont deux options méconnues qui peuvent pourtant apporter de belles économies : Baissez votre taux, changez d'assurance, réduisez la durée d'emprunt ou encore modulez vos échéances !

Matthieu Chirot nous explique :

La période durant laquelle de nombreux propriétaires se précipitaient pour faire racheter des crédits dépassant parfois les 4 %, semble aujourd’hui lointaine. En 2017-2018 pourtant, ce type d’opérations occupait jusqu’à 70 % de l’activité de courtier, contre à peine 10 % en 2021. Une tendance qui devrait se poursuivre. « Même si une majorité de français est passée par la case renégociation, il reste intéressant d'étudier les conditions de son crédit en cours liées au taux ou à l’assurance emprunteur. En particulier sur ce dernier point, qui reste souvent mal connu des clients », explique ainsi Matthieu Chirot. 

Et le spécialiste précise aussitôt : « Des possibilités existent encore aujourd’hui de revoir son taux à la baisse, alors même que nous obtenons des crédits à 0,70 % sur 15 ans, 1 % sur 20 ans et 1,20 % sur 25 ans ». À la clé : des gains nets de 10 000 euros, à partir de 150 000 euros de crédit.

POURQUOI RENÉGOCIER SON EMPRUNT IMMOBILIER AUPRÈS DE SA BANQUE ?

Les raisons pour lesquelles un emprunteur peut vouloir renégocier son emprunt auprès de la banque peuvent être multiples. In fine, l'emprunteur souhaitera alléger son prêt en profitant d'un meilleur taux. Comment y arriver ?

• Diminuer le montant de la mensualité de prêt : Dans le cas d'une baisse des taux, l'emprunteur peut demander la diminution des mensualités pour alléger son budget mensuel. À noter : en l'absence de baisse des taux, il est plus stratégique de réaliser une modulation de prêt, une option moins coûteuse pour réduire ses échéances. 
• Réduire la durée de l’emprunt : Dans le cas d'une augmentation de revenu, l'emprunteur peut augmenter ses mensualités et donc réduire la durée de remboursement.
• Cumuler ces 2 possibilités : Dans le cas d'une baisse de taux combinée à une augmentation du reste à vivre.
• Rembourser une partie du crédit : Si vous avez une augmentation soudaine de vos revenus ou une arrivée d'argent, vous pourrez demander à la banque un remboursement anticipé, si les conditions de votre contrat le permettent (indemnités de remboursement anticipé : IRA).

QUAND RENÉGOCIER SON PRÊT IMMOBILIER ?

Lorsque l’on contracte un emprunt immobilier à taux fixe, on rembourse dans un premier temps une part majeure d’intérêts et une part moindre de capital. Le phénomène s’équilibre à mi-parcours, pour s’inverser dans un second temps. C’est au moment où la proportion des intérêts est plus importante, premier tiers, voire première moitié de la durée de l’emprunt, qu’il est le plus pertinent de renégocier ses crédits.

Pour savoir si le moment opportun pour renégocier votre emprunt immobilier est arrivé, il faut vérifier un ensemble de conditions qui concernent tant votre situation d'emprunteur que le marché financier.

• être dans le premier tiers, voire dans la première moitié du remboursement du montant du crédit,
• avoir un capital restant dû de 70 000 € minimum,
• observer un intervalle d’au moins 0.7 points entre le taux d’origine et les nouveaux taux d’intérêt,
• éventuellement envisager de contracter un deuxième prêt Habitat, pour une nouvelle acquisition immobilière.

Si une ou plusieurs de ces affirmations vous correspondent, vous pouvez envisager une renégociation de votre emprunt auprès de votre banque.

« On considère généralement que l’écart avec le nouveau taux doit dépasser les 0,60 %, précise Matthieu Chirot. Le capital restant dû doit, lui, s’élever à plus de 70 000 euros, avec une durée de remboursement supérieure à 7 ans ».

Y a-t-il des frais de renégociation d'emprunt ?

Qui dit renégociation de prêt dit modification du contrat de prêt, d’où un avenant. Il est alors possible que votre banque vous demande des frais d’avenants (appelés aussi frais de dossiers). Ceux-ci sont variables selon les organismes de crédit : certains appliquent une somme forfaitaire, d’autres un montant proportionnel à celui du crédit. 

Cette ligne budgétaire est à prendre en compte pour que vos démarches restent rentables. C'est pour cela que les conditions de renégociation listées au paragraphe précédent sont importantes : En l'absence d'un bénéfice potentiel suffisant, les coûts de l'opération vont dépasser les bénéfices que vous pourrez tirer de votre renégociation.

LES ÉTAPES POUR RENÉGOCIER SON PRÊT AVEC SA BANQUE

Vos chiffres en main, vous pouvez prendre un rendez-vous avec votre conseiller bancaire et demander une renégociation de votre crédit. Si les banques n’ont aucune obligation d’accepter, elles le font souvent pour éviter que leur client aille voir ailleurs avec tous ses comptes et produits financiers. Effectivement, si la banque refuse mais que vous estimez un réel gain à la renégociation, vous allez chercher à faire racheter votre emprunt par une autre banque.

Le crédit immobilier est pour votre banque une source de revenus, mais aussi un produit d’appel pour vous fidéliser. Néanmoins, si la banque refuse de revoir les taux de vos prêts, vous pourrez tenter l’aventure ailleurs et faire racheter votre crédit. Une bonne renégociation implique une bonne préparation de votre dossier. Monemprunt.com, grâce à ses outils en ligne et à ses courtiers, vous accompagne tout au long de votre démarche auprès de votre banque.

1. Connaître les conditions d’emprunt actuelles

Si vous deviez emprunter aujourd’hui, quels taux seraient appliqués ? Pour connaître cette information, on vous recommande notre simulation d'emprunt. Elle est gratuite et efficace :

Des chiffres précis et la preuve d’une démarche active seront autant d’arguments pour vous aider à convaincre votre banque d’accéder à votre requête.

2. Estimer les frais divers engagés dans la renégociation

Renégocier son prêt peut engager de nouveaux frais, qui sont à prendre en compte pour une démarche vraiment gagnante. En effet, des frais d’avenant, dits aussi frais de dossier, peuvent être appliqués par l’établissement prêteur, puisque vous effectuez une modification du contrat initial de prêt.

3. Si la renégociation ne vous satisfait pas, pensez au rachat de prêt

La différence principale entre une renégociation de crédit et un rachat de crédit tient à l’interlocuteur : 

• On renégocie son prêt auprès de sa banque actuelle
• On fait racheter son prêt par un autre organisme de crédit.

Le rachat de crédit peut être une solution pertinente, mais elle est plus onéreuse : frais de dossier, versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) à votre banque, frais de garantie. Cette option pourra s’appliquer en cas de grande différence de taux de crédit.

ASSURANCE EMPRUNTEUR : PENSEZ À LA DÉLÉGATION

Un autre levier pour réduire le coût total de votre emprunt est de jouer sur l’assurance emprunteur. Dans la plupart des cas, une assurance groupe (l’assurance de la banque) vous avez été proposée, voire imposée. Bonne nouvelle : vous pouvez résilier le contrat au bout d’un an (grâce à la loi Sapin 2 ou “loi Bourquin”) : C'est l'occasion de choisir une nouvelle assurance, avec les mêmes garanties, mais moins chère. La renégociation ou le changement de contrat d’assurance emprunteur est une réelle source d’économie.

Pour résilier cette assurance, quelques points sont à respecter :

• un préavis de deux mois,
• changement à la date anniversaire,
• garanties validées par l’organisme prêteur.

Sachant que le coût de l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’emprunt immobilier, cette opération est à étudier sérieusement.

Bien renégocier, c’est aussi faire les bons choix. Ainsi, lors de la renégociation de votre crédit immobilier, jouez sur la durée du crédit / réduction de la durée de remboursement plutôt que sur une baisse des mensualités.